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在马来西亚买宠物保险之前，记得问清楚这些：年龄限制和续保、投保前已有的病症和遗传病、等待期、哪些永远不保、每年限额、索赔怎么支付，以及取消保单的规则。这些都是值得向任何宠物保险公司问的问题，下面是我们为 Oyen 宠物保险（由 MSIG 承保）给出的直白答案。
| 问题 | 为什么重要 | Oyen 的答案 |
|---|---|---|
| 我的宠物几岁可以投保？可以续保多久？是终身保障吗？ | 有些配套在宠物年纪大了就不能再续保，而那正是兽医费用开始增加的时候。 | 您的宠物可以在 12 周至 10 岁之间投保，只要每年按时续保、没有断保，13 岁或以下都可以继续续保。宠物满 14 岁后，保单就不能再续保，所以这不是终身保障。年龄限制详解 |
| 续保有保证吗？我的保费会涨吗？ | 第 3、4 年的价格和条款，和第 1 年的价格一样重要。 | 续保没有保证：每年 MSIG 都可能根据年龄、病历和医疗费用，调整保费、保障和条款，并会至少提前 30 天以书面通知。宠物进入新的年龄段时，保费通常会上涨；年付配套如果没有索赔，可享 5%、10% 或 15% 的无索赔折扣（NCD）。续保怎么运作 |
| 如果宠物今年因某个病接受治疗，明年这个病还受保吗？ | 有些保单在某个病索赔过之后，就不再保这个病。 | 受保，只要您按时续保、没有断保，不过保费可能会调整，或者可能会加上免赔额。如果保单断保，这个病就会变成投保前已有的病症，不再受保。续保时的长期病症 |
| 投保前已有的病症受保吗？有这类病症的宠物还可以投保吗？ | 宠物保单通常不保这类病症，所以“投保前已有”怎么定义，影响很大。 | 投保前已有的病症不受保，而且以后也永远不会变成受保，即使宠物已经健康了很久。只要投保当天宠物没有受伤或身体残疾，就仍然可以投保，与它无关的新疾病也受保。什么算投保前已有的病症 |
| 遗传病或品种相关的疾病受保吗？ | 很多品种容易有遗传问题，治疗费用可能很高。 | 只有 6 种受保（髋关节及肘关节发育不良、膝盖骨脱位、青光眼、樱桃眼、椎间盘疾病 IVDD，以及需要做股骨头及股骨颈切除手术的病症），而且只限在 6 岁前投保的宠物、受保满 12 个月后，以及不是投保前已有的病症。其他遗传病，以及宠物出生时就有的任何病症，都不受保。遗传病和品种例子 |
| 等待期（waiting period）有多长？ | 在等待期内开始的任何问题都不受保。 | 意外从第 1 天起受保，疾病在 30 天后受保，6 种受保的遗传病则需要 12 个月。按时续保不会有新的等待期。等待期详解 |
| 问诊费受保吗？ | 问诊费累积起来很快，特别是需要多次复诊的时候。 | 受保。宠物不舒服，而兽医诊断或治疗的疾病或受伤不在除外责任内时，问诊费就是索赔的一部分。健康检查与问诊 |
| 健康检查、筛检验血和疫苗受保吗？ | 这可以看出一个配套是保突如其来的账单，还是保例行护理。 | 不受保。为健康宠物做的例行检查和筛检测试不受保，疫苗和驱虫则永远不受保。健康检查与筛检 |
| 如果健康检查发现问题呢？ | 一次例行检查，可能会发现需要化验或治疗的问题。 | 针对兽医发现的问题所做的化验和治疗，会作为索赔来审核，前提是这个病症不是投保前已有的，也不在除外责任内。请兽医把发现写在报告上。检查发现问题时的更多说明 |
| 有受保疾病清单吗？ | 只列出几种疾病的短清单，可能会留下很大的漏洞。 | 没有清单，因为除了除外责任清单上的项目，所有新的疾病和受伤都受保。您可以在我们的常见病症与治疗 A 到 Z查询常见病症，也可以看完整的除外责任清单。 |
| 每年限额是多少？每张账单可以拿回多少？ | 这两者一起决定一张大账单您要自己付多少。 | 兽医和手术费用每年最高可保 RM4,000（Basic）、RM6,000（Plus）或 RM10,000（Champion）。每张获批的账单，您可以选择拿回 90%、70% 或 50%。每年限额详解 |
| 可以去任何兽医吗？需要先付钱吗？ | 指定诊所（panel）会限制您选择兽医，这在紧急情况下影响最大。 | 您可以去马来西亚任何持有执照的兽医，没有指定诊所。您先付钱给兽医，然后在网上索赔。索赔怎么做 |
| 索赔要多久？ | 您要先付兽医费，所以一定想知道钱什么时候回来。 | 我们会把钱直接转进您的银行户口，通常在 3 至 4 个星期内。文件齐全、情况简单的索赔，往往 2 至 3 个星期就会支付。索赔怎么做 |
| 索赔需要什么文件？ | 文件不齐全会拖慢索赔。 | 兽医账单和兽医记录，在您的 Oyen 户口里网上提交。狗索赔时还需要微芯片（microchip）号码，可以在投保后再补上。索赔步骤和文件 |
| 月付配套有什么需要知道的吗？ | 分期付款的配套，在赔付方面可能有自己的规定。 | 一旦一个保单年度内获批的索赔累计达到 RM1,000 或以上，您需要先付清该年度剩下的保费，索赔才会报销。为什么有这个规定 |
| 有包括第三方责任吗？ | 如果您的宠物弄伤别人或损坏别人的财物，您可能要负上法律责任。 | 狗的 3 个配套都有（最高 RM5,000、RM30,000 或 RM50,000），猫则只有 Plus 和 Champion 配套才有（最高 RM10,000 或 RM30,000）。每次索赔都有自付额（excess）。第三方责任详解 |
| 埋葬或火化受保吗？ | 很多主人直到需要时才会想到这笔费用。 | Plus（最高 RM500）和 Champion（最高 RM1,000）有这项保障，需要兽医或埋葬、火化服务商开的收据，而且宠物的死因不在除外责任内。Basic 配套不包括这项保障。埋葬和火化保障 |
| 可以取消保单吗？会有退款吗？ | 不同保险公司之间，以及月付和年付配套之间，退款规定差别很大。 | 收到保单后 15 天内，如果没有索赔过，可以拿回全额退款；之后，没有索赔的年付配套可以按比例退款，月付配套则没有退款。如果有索赔正在处理中、已获批或已支付，就没有退款，而且该年度剩下的保费仍然要付，但被拒绝或已撤回的索赔不算在内。取消保单详解 |
| 保险公司是谁？我的保障受保护吗？ | 您会想知道到底是谁签发保单、谁支付索赔。 | MSIG Insurance (Malaysia) Bhd 是签发您保单、支付获批索赔的保险公司，Oyen 是它的保险代理。保障权益受 PIDM 保护，以其限额为准。我们是谁，谁支付您的索赔 |
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最后根据我们的 MSIG 保单核对：2026 年 10 月。
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